Autokredit: Die besten Angebote zur PKW-Finanzierung

Der Autokredit ist häufig die einzige Möglichkeit, den neuen Wagen zu finanzieren, wenn keine eigenen Rücklagen vorhanden sind oder diese wegen anderer geplanter Investitionen nicht genutzt werden sollen. Aber welcher Autokredit ist der beste?

Verschiedene Angebote für den Autokredit

Wer einmal den Begriff „Autokredit“ bei Google eingibt, wird mit über 1,8 Millionen Ergebnissen belohnt. Wie soll man da den richtigen Anbieter finden? Ein wenig Überlegung sollte daher schon dahinterstehen, ehe Sie sich an das Vergleichen der Anbieter machen. Denn eines ist klar: Viele Anbieter locken mit einer tollen Finanzierung, mit erstklassigen Konditionen und langfristig angelegten Raten im Kleinstformat.

Bei näherem Hinsehen erweisen sich diese Versprechungen aber als null und nichtig, denn sie können der Realität nicht standhalten. Was nutzt eine Mini-Finanzierung mit 99 Euro im Monat, wenn nach der maximalen Laufzeit von drei Jahren noch rund 13.500 Euro des Fahrzeugkaufpreises übrig sind (gerechnet von einem Kaufpreis von 17.000 Euro)?

Sicherlich war die finanzielle Belastung in diesen drei Jahren gering, doch das Auto ist längst nicht abbezahlt. Zumal auf den Kaufpreis in der Regel weitere Kosten aufgeschlagen werden, die der Fahrzeugkäufer nicht immer wirklich alle offengelegt bekommt. Eine schlechte Idee für die Autofinanzierung!

Manche Autoverkäufer locken mit der Null-Prozent-Finanzierung: Diese soll es jedem ermöglichen, seinen Traumwagen zu vertretbaren Konditionen zu erwerben. Schwierig ist es aber hier dennoch, weil der Käufer meist nur mit einem Lockangebot konfrontiert wird. Der Kaufpreis des Fahrzeugs ist oftmals höher als bei vergleichbaren Angeboten, so holt sich der Verkäufer den entgangenen Zins wieder herein.

Viele Autokreditanbieter wie Bon-Kredit klären zwar explizit zu ihrem Vorgehen auf, legen alle Kosten offen und sind tatsächlich als seriös und transparent einzustufen. Teuer wird es am Ende dennoch bzw. kann es werden, wenn das falsche Angebot gewählt wird.

Wie wäre es denn mit dem Leasing? Hier haben Sie die Möglichkeit, nach der vereinbarten Laufzeit – meist sind es drei Jahre – das Fahrzeug zurückzugeben. Oder Sie übernehmen es und zahlen den Restkaufwert. Leider klingt das besser, als es in Wirklichkeit ist, denn oftmals erwarten den Kunden auch hier hohe Kosten. Kleinere Schäden und Abnutzungen sind normal, müssen jedoch finanziell ausgeglichen werden.

Der Autokredit ist häufig die einzige Möglichkeit, den neuen Wagen zu finanzieren, wenn keine eigenen Rücklagen vorhanden sind oder diese wegen anderer geplanter Investitionen nicht genutzt werden sollen. (Foto: Shutterstock-Milles Studio )

Noch mehr Möglichkeiten für einen Autokredit

Wenn Sie sich für einen Autokredit entscheiden, haben Sie verschiedene Möglichkeiten. Sie können den Autokredit beim Händler in Anspruch nehmen oder gehen zu einer unabhängigen Bank. Beides hat Vor- und Nachteile. Wenn Sie einen Autokredit beim Händler abschließen, bekommen Sie Finanzierung und Auto aus einer Hand und müssen sich um nichts weiter kümmern.

Sie zahlen Ihre Raten und fahren das Auto. Den Fahrzeugbrief behält damit aber der Verkäufer, Sie können das Auto nicht als Ihr Eigentum betrachten, rechtlich gesehen sind Sie lediglich der Besitzer. Das macht spätestens dann einen Unterschied, wenn Sie das Auto verkaufen wollen. Denn das ist nicht ohne Weiteres möglich, weil zuerst der Autokredit abgelöst werden muss.

Ein Autokredit wie vom oben genannten Bon-Kredit hat jedoch die gleichen Vorteile, allerdings sind Sie von Anfang an Eigentümer und Besitzer des Wagens. Im Gegensatz zu einem Konsumentenkredit von der Bank müssen Sie in den Unterlagen zum Autokredit erklären, dass es sich tatsächlich um einen solchen handelt.

Damit ist das Geld zweckgebunden und Sie können es nicht zum Kauf von Möbeln oder für den nächsten Urlaub verwenden. Das Fahrzeug selbst setzen Sie als Sicherheit und erhöhen damit Ihre Bonität.

Diese drei Möglichkeiten stehen Ihnen für einen Autokredit zur Auswahl:

1. Autokredit als Ballonfinanzierung

   Eine Ballonfinanzierung wird von der Autobank angeboten, die die Partnerbank des Händlers ist. Sie können mit niedrigen monatlichen Raten rechnen, müssen am Ende der Kreditlaufzeit allerdings die Schlussrate begleichen. Diese ist oft noch sehr hoch, sodass Sie während der Laufzeit auf diese Schlussraten sparen müssen. Wird zur Begleichung der Schlussrate ein erneuter Kredit nötig, erhöhen sich die Kosten für die Autofinanzierung enorm.

2. Drei-Wege-Finanzierung

   Bei dieser Form ist Ihr Vertragspartner ebenfalls die Autobank, wobei Sie am Ende der Laufzeit zwischen einer Schlussrate, einer neuen Finanzierung oder der Rückgabe des Fahrzeugs wählen können. Die Kosten liegen hierbei deutlich höher, weil Sie bei jeder Variante Geld zuschießen. Vor allem die Rückgabe des Fahrzeugs lohnt sich nicht, denn Sie haben schon viel Geld investiert, ohne am Ende etwas in der Hand zu haben.

3. Finanzierung über Raten

   Der Ratenkredit wird allgemein als beste Variante für einen Autokredit empfohlen. Sie bekommen die Kreditsumme ausgezahlt und können das Fahrzeug kaufen. Auf die einzelnen Vorteile dieser Finanzierungsart gehen wir gleich noch ein. Eine Schlussrate wird am Ende nicht fällig.

Viele Banken bieten überdies die Möglichkeit zu Sondertilgungen an. Das heißt, dass Sie das Auto, das bei der Finanzierung über einen Ratenkredit ohnehin schon in Ihrem Besitz ist, vorzeitig ablösen können. (Foto: Shutterstock-VGstockstudio )

Vorteile der Autofinanzierung über unabhängige Banken

Bei einem Vergleich ergeben sich in der Regel die besten Konditionen bei einem Autokredit über die Ratenfinanzierung. Eine solche Finanzierungsmöglichkeit beinhalten auch die Tipps zur Autofinanzierung, die für jeden Autokäufer interessant sein dürften.

Als besonders vorteilhaft erweist sich dabei, dass Sie das Geld direkt ausgezahlt bekommen. Damit wiederum gehen Sie zum Autohändler, der für Barzahlung oftmals gute Rabatte anbietet. Die Zinsen sind aktuell sehr niedrig, sodass ein Ratenkredit auch vor diesem Hintergrund (selbst bei langer Laufzeit) attraktiv ist.

Sie können bei der Autofinanzierung über einen Ratenkredit zudem selbst bestimmen, mit welcher Bank Sie zusammenarbeiten. Schauen Sie sich die gebotenen Konditionen genau an und entscheiden Sie dann. Im Gegensatz zur vom Händler offerierten Ballonfinanzierung ist es nicht nötig, sich an eine Bank zu binden!

Viele Banken bieten überdies die Möglichkeit zu Sondertilgungen an. Das heißt, dass Sie das Auto, das bei der Finanzierung über einen Ratenkredit ohnehin schon in Ihrem Besitz ist, vorzeitig ablösen können. Sollten Sie Geld angespart haben oder durch andere Gründe zu den nötigen Finanzen gekommen sein, lösen Sie das Fahrzeug ab und der Kredit wird beendet. Bei vielen Banken ist dies mittlerweile ohne Zusatzkosten möglich.

Auch die folgenden Vorteile sprechen für den Autokredit über eine unabhängige Bank:

1. Verfügbarkeit

   Das Geld, das Sie zum Kauf des neuen Fahrzeugs benötigen, steht durch einen Autokredit über eine unabhängige Bank direkt zur Verfügung. Oft ist das schon binnen weniger Tage der Fall, wobei Sie Abstand von sogenannten Sofortangeboten nehmen sollten. Die Konditionen erscheinen den meisten Kunden auf den ersten Blick attraktiv, es lauern hier in der Regel aber Fallstricke. Ohne Bonitätsprüfung werden solche Kredite übrigens ebenfalls nicht vergeben!

2. Ratenpausen möglich

   Häufig ist es möglich, dass Tilgungspausen in Anspruch genommen werden können. Sie finden diesbezügliche Hinweise in den Unterlagen zum Kredit bzw. sollten solche Regelungen schon vorher ein Thema sein. Sollten Sie einmal knapp bei Kasse sein oder sollten anderweitige Ausgaben Ihr Budget für diesen Monat „aufgefressen“ haben, ist eine solche Ratenpause hilfreich. Der Kredit verlängert sich dadurch stillschweigend um die Dauer der Pause.

3. Unabhängigkeit

   Generell sollten Sie bei einem Autokredit Preis und Leistung im Blick haben. Das wiederum ist aber nur möglich, wenn Sie genau wissen, welche Leistungen Sie geboten bekommen. Vom Händler bekommen Sie das Auto und ggf. den Kredit vermittelt. Darüber hinaus sind keine Leistungen zu erwarten. Warum also sollten Sie höhere Zinsen als bei einem Bankkredit in Kauf nehmen müssen? Der Bankkredit wartet oft mit sehr günstigen Zinsen auf, auch wenn die aktuell immer wieder besprochenen Minuszinsen für die Autofinanzierung eher nicht infrage kommen.

Damit lässt sich als Fazit zusammenfassen: Augen auf beim Autokauf! Ein neues Fahrzeug kostet viel Geld, daher sollten Sie sich nicht auf Kompromisse einlassen müssen, die Ihnen nicht zusagen. Bestenfalls bekommen Sie das Fahrzeug inklusive der Papiere übergeben. Diese Unterlagen weisen Sie als Eigentümer und Besitzer aus und nicht den Händler als Eigentümer und Sie als Besitzer. Sie können daher auch frei über das Fahrzeug verfügen und bestimmen selbst, ob Sie es verkaufen oder behalten.

Möglich wird das allerdings nur, wenn Sie eine Bank finden, die Ihren Ansprüchen genügt und die ein gutes Angebot für einen Autokredit bietet. Angebote gibt es sicherlich reichlich, das nähere Hinsehen ist allerdings unabdingbar. Ob Sie einen Autokredit am Ende aber über die Hausbank, eine andere Filialbank oder eine Onlinebank in Anspruch nehmen, wird sich bei einem genauen Vergleich der Offerten zeigen. Meist schließen die Onlinebanken bei diesem doch besser. Das Vergleichen sollte in jedem Fall genügend Zeit eingeräumt bekommen. Bitte überstürzen Sie auch bei scheinbar interessanten Internetangeboten nichts!

Damit lässt sich als Fazit zusammenfassen: Augen auf beim Autokauf! Ein neues Fahrzeug kostet viel Geld, daher sollten Sie sich nicht auf Kompromisse einlassen müssen, die Ihnen nicht zusagen. (Foto: Shutterstock- Nejron Photo )

Fünf Anbieter im Vergleich

Die folgende Tabelle zeigt fünf Anbieter für einen Autokredit. Maßgeblich für den Vergleich war eine Kreditsumme von 20.000 Euro, die Laufzeit des Kredits soll 60 Monate betragen. Die Daten beruhen auf einem Vergleich vom 21. Januar 2020:

Interessant dabei ist, dass die meisten Banken auch hier wieder mit besonders niedrigen Zinsen werben, die tatsächlich gewährten Zinssätze in vielen Fällen aber drei Prozent übersteigen. Genaues Hinsehen und Vergleichen lohnen sich also! Außerdem ist eine Sortierung von Vergleichsangeboten nach dem effektiven Jahreszins nicht immer aussagekräftig, weil der angesprochene tatsächlich gewährte Zinssatz dennoch höher liegen kann.